Расчеты с использованием банковских карт

Расчеты с использованием банковских карт

Расчеты по инкассо

Понятие расчета по инкассо. Виды расчетных документов. Выполнение инкассового поручения, платежного требования. Ответственность банков за нарушения при расчетах по инкассо.

1. В отличие от расчетов по аккредитиву и платежными поручениями, расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию по истребованию платежа от плательщика; при всем этом инициатива в получении платежа исходит от Расчеты с использованием банковских карт получателя средств, а деньги списываются банком со счета плательщика на основании расчетных документов, представленных получателем средств.

(Д.А. Медведев) Инкассовая операция обратна аккредитиву, потому что у плательщика нет обязанности заблаговременно перечислить деньги, их еще только предстоит с него потребовать. Потому инкассо дает наименьшие гарантии платежа торговцу Расчеты с использованием банковских карт (подрядчику), но еще прибыльнее плательщику (покупателю, заказчику), который не замораживает собственных обратных средств и не несет расходов по кредитованию.

Статья 874 ГК РФ содержит последующее определение расчетов по инкассо: при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента выполнить за счет клиента деяния по получению от плательщика платежа и (либо) акцепта Расчеты с использованием банковских карт платежа.

Соответствующие признаки расчета по инкассо:

а) расчет по инкассо инициируется получателем средств, поручающим собственному банку получить платеж от плательщика;

б) деньги списываются исполняющим банком со счета плательщика, при этом как с его подготовительного согласия (акцепта), так и без такого;

в) расходы по осуществлению расчета несет получатель средств Расчеты с использованием банковских карт.

В рамках рассматриваемой формы расчетов, как надо из приведенного законного определения, осуществляется как платеж, так и акцепт платежа, т.е. согласие уплатить определенную валютную сумму.

2. Расчетным документом, нареченным Штатским кодексом, является инкассовое поручение. В то же время действующее Положение о безналичных расчетах предугадывает два вида расчетных документов:

- платежные требования Расчеты с использованием банковских карт, оплата которых может выполняться по распоряжению плательщика (с акцептом) либо без его распоряжения (в безакцептном порядке);

- инкассовые поручения, оплата которых делается без распоряжения плательщика (в неоспоримом порядке).

Положение о безналичных расчетах определяет сферу внедрения каждого из обозначенных расчетных документов.

Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора Расчеты с использованием банковских карт (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной валютной суммы через банк. Платежные требования используются при расчетах за поставленные продукты, оказанные услуги, также в других случаях, предусмотренных контрактом.

Расчеты средством платежных требований могут осуществляться с подготовительным акцептом и без акцепта плательщика. Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями Расчеты с использованием банковских карт осуществляются в случаях, установленных законодательством (к примеру, поставка отдельных видов энергоресурсов) либо предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денег со счета плательщика без его распоряжения.

Платежные требования употребляются в главном уже после выполнения получателем средств собственных обязательств по договору - после Расчеты с использованием банковских карт поставки продукта, выполнения работ и т.д.

Инкассовое поручение - расчетный документ, на основании которого делается списание денег со счетов плательщиков в неоспоримом порядке.

Инкассовые поручения, согласно Положению о безналичных расчетах, используются в случаях, когда неоспоримый порядок взыскания денег установлен законодательством, в том числе для взыскания денег органами, выполняющими контрольные функции (к Расчеты с использованием банковских карт примеру, налоговыми органами); для взыскания по исполнительным документам; в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денег со счета плательщика без его распоряжения.

Отсюда при использовании сторонами контракта расчета по инкассо могут применяться как платежные требования, так и инкассовые поручения.

В Расчеты с использованием банковских карт то же время в согласовании с законодательством об исполнительном производстве взыскатели и судебные приставы-исполнители наделены правом предъявлять исполнительные документы конкретно в банк, обслуживающий должника, без составления расчетных документов и вне процедуры инкассо. Так же и налоговые органы, осуществляющие взыскание недоимки со счета налогоплательщика, не употребляют функцию Расчеты с использованием банковских карт расчета по инкассо. Соответственно в этой части Положение о безналичных расчетах устарело.

3. Субъекты отношений, возникающих в связи с воплощением расчета по инкассо:

- получатель средств (поручает банку совершить деяния по получению платежа);

- банк-эмитент (делает поручение клиента, без помощи других либо с привлечением исполняющего банка);

- исполняющий банк (производит списание денег со Расчеты с использованием банковских карт счета плательщика и (либо) получает от него акцепт на совершение платежа; является банком, обслуживающим плательщика);

- плательщик (его роль в расчетах является или активным, методом дачи согласия на совершение платежа, или пассивным, когда деньги списываются со счета плательщика без его распоряжения).

4. Выполнение инкассового поручения, платежного требования. В согласовании с п Расчеты с использованием банковских карт. 8.3 Положения о безналичных расчетах, платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств.

Банк-эмитент, принявший на инкассо расчетные документы, воспринимает на себя обязанность доставить их по предназначению, т.е. в банк плательщика. Банк плательщика инспектирует корректность дизайна расчетных документов и производит списание денег со Расчеты с использованием банковских карт счета плательщика в очередности, установленной ст. 855 ГК РФ. Произнесенное касается оплаты инкассовыми поручениями и платежными требованиями с оплатой без акцепта. Если оплата платежного требования делается с акцептом плательщика, исполняющий банк извещает его о получении платежного требования, после этого при наличии согласия (акцепта) плательщика списывает средства с его Расчеты с использованием банковских карт счета и пересылает их банку-эмитенту (удерживая при всем этом из инкассированных сумм свое вознаграждение и расходы), который, в свою очередь, зачисляет их на счет получателя средств.

Банки не вправе рассматривать по существу возражения плательщиков по списанию денег с их счетов в безакцептном либо неоспоримом порядке.

5. Штатский кодекс Расчеты с использованием банковских карт предугадывает в качестве общепринятого правила ответственность банка-эмитента перед получателем средств. В то же время соответствующее воплощение расчетной операции также зависит и от исполняющего банка. С учетом этого Кодекс предугадывает возможность возложения ответственности перед получателем средств за неисполнение либо ненадлежащее выполнение поручения конкретно на исполняющий банк.

Таким макаром, при рассмотрении Расчеты с использованием банковских карт дела в суде нужно узнать, в итоге действий какого конкретно банка (банка-эмитента либо исполняющего банка) было допущено неисполнение либо ненадлежащее выполнение поручения клиента.

В этом случае, если поручение не было исполнено в связи с отсутствием нужных денег на счете плательщика, получатель средств вправе предъявить ему требование о Расчеты с использованием банковских карт взыскании суммы долга в судебном порядке.

Расчеты чеками

Понятие и виды чеков. Субъекты расчетных правоотношений. Передача прав по чеку. Ответственность за неоплату чека.

1. Расчеты чеками занимают особенное место в ряду других методов безналичных расчетов, так как в процессе расчетов употребляется ценная бумага - чек. Существенное внимание в разделе о расчетах чеками законодателем уделено Расчеты с использованием банковских карт правовому режиму чека как ценной бумаги.

Не случаем базисное определение, которое содержится в разделе Кодекса о чеках, посвящено не расчетам чеками, а самому чеку как таковому: чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж обозначенной в нем суммы чекодержателю.

В согласовании с п. 4 ст Расчеты с использованием банковских карт. 877 ГК РФ выдача чека не погашает валютного обязательства, во выполнение которого он выдан. Валютное обязательство будет считаться исполненным только при оплате чека, т.е. получении валютной суммы получателем средств (чекодержателем). С учетом этого заглавие рассматриваемого метода расчета - "расчеты чеками" - не совершенно правильно, так как расчет чеком, в общем-то Расчеты с использованием банковских карт, не делается. Плательщик рассчитывается конкретно валютными средствами, но с внедрением в процессе платежа чека, выдаваемого кредитору для следующего получения по нему денег.

Данный метод расчетов можно охарактеризовать последующими признаками:

а) на исходном шаге воплощения расчета плательщик выдает получателю средств документарную ценную бумагу - чек;

б) чек оплачивается за счет средств чекодателя, находящихся Расчеты с использованием банковских карт на счете в банке; при всем этом сам платеж делается банком после предъявления чека к платежу;

в) обязанность по оплате чека является абстрактной, оторванной от того основного обязательства, по которому делается выполнение ("ничем не обусловленное распоряжение"). Недействительность основного контракта не оказывает влияние на обязанность по оплате чека;

г) чек Расчеты с использованием банковских карт является безотзывным, т.е. не может быть отозван до истечения срока предъявления к платежу.

Штатский кодекс различает именной и переводной чеки(ст. 880 ГК РФ). Различие в том, что именной чек не подлежит передаче чекодержателем (кредитором по основному обязательству) какому-либо другому лицу, а сходу предъявляется в банк для совершения платежа. Переводной Расчеты с использованием банковских карт чек, подобно векселю, может быть передан другому лицу огромное количество раз средством совершения на чеке индоссамента. Другими словами переводной чек является ордерной ценной бумагой, выданной на предъявителя.

Эталон чека см. том 1 реального учебника, стр. 171.

2. Субъекты правоотношений, возникающих в связи с расчетом чеком, выступают:

- чекодатель (является должником в обязательстве);

- чекодержатель Расчеты с использованием банковских карт (сначало данным субъектом является кредитор по основному обязательству, получающий чек от должника; потом, если чек является переводным, чекодержателем может быть лицо, получающее чек по индоссаменту);

- плательщик (плательщиком является не должник, как в других формах расчетов, а банк, в каком чекодатель имеет счет, с которого в конечном Расчеты с использованием банковских карт итоге и происходит оплата по чеку).

В случае когда чек оплачивается методом выставления на инкассо, банк, обслуживающий чекодержателя, также является участником процесса расчетов.

3. Передача прав по чеку, строго говоря, быстрее не часть процесса расчетов по чеку, а реализация воплощенной в чеке способности, принадлежащей чекодержателю вместе с предъявлением чека к платежу.

Передача Расчеты с использованием банковских карт прав по чеку делается методом учинения на нем передаточной надписи - индоссамента, в итоге чего право на получение денег по чеку переносится на приобретателя прав - индоссата. Подробнее вопросы передачи прав по ордерным ценным бумагам рассмотрены в главе 9 тома 1 реального учебника, посвященной ценным бумагам как объектам штатских прав (стр. 176-178).

4. Для получения оплаты Расчеты с использованием банковских карт по чеку чекодержателю нужно предъявить чек к оплате. Сделать это может быть 2-мя методами:

- предъявлением чека конкретно в банк, обслуживающий чекодержателя;

- инкассированием чека, т.е. средством представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо. В данном случае оплата по чеку делается в порядке, установленном для выполнения инкассового поручения.

Плательщик по Расчеты с использованием банковских карт чеку (напомним, что это банк, где чекодержатель имеет деньги) при получении чека для совершения платежа должен удостовериться всеми доступными ему методами в подлинности чека, также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом (п. 3 ст. 879 ГК РФ). Для этого банк инспектирует наличие на чеке всех Расчеты с использованием банковских карт нужных реквизитов, обозначенных в ст. 878 ГК РФ, также соответствие личности предъявителя чека данным, содержащимся в чеке. Плательщик не должен (и не имеет права) инспектировать происшествия совершения сделки, во выполнение которой выдан чек, - это следует из абстрактности чекового обязательства, о чем говорилось выше. При наличии индоссаментов плательщик должен проверить их Расчеты с использованием банковских карт корректность, но не подписи индоссантов.

Лицо, оплатившее чек, вправе востребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Штатский кодекс предугадывает (ст. 884) формализованные методы удостоверения отказа от оплаты чека, только при соблюдении которых наступают предусмотренные Кодексом правовые последствия.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из последующих Расчеты с использованием банковских карт методов:

а) совершением нотариусом протеста (или составлением акта, приравненному к нотариальному);

б) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате;

в) отметкой инкассирующего банка о том, что чек выставлен и не оплачен.

5. Пришествие ответственности при расчетах чеками определяется одним из 2-ух событий:

а) нарушением, допущенным банком-эмитентом либо исполняющим банком при Расчеты с использованием банковских карт инкассировании чека. Банки отвечают в данном случае перед чекодержателем, выставившим чек на инкассо для получения оплаты. По данному вопросу см. § 4 истинной главы об ответственности при совершении расчетной операции по инкассо;

б) неоплатой чека. В случае удостоверенного отказа плательщика от оплаты чека обязанность по оплате суммы чека чекодержателю и Расчеты с использованием банковских карт возмещению ему убытков появляется сначала у чекодателя. Напомним, что его обязанность по осуществлению платежа в рамках основного контракта не прекращается выдачей чека, - для прекращения этой обязанности нужен фактический платеж валютными средствами. Убытками для чекодержателя могут быть, а именно, издержки на получение оплаты (к примеру, оплата вознаграждения банку Расчеты с использованием банковских карт-эмитенту за выполнение поручения чекодержателя по инкассированию чека). Не считая того, за задержку платежа уплачиваются проценты по ст. 395 ГК РФ.

Вместе с чекодателем при наличии передаточных надписей солидарную ответственность перед чекодержателем несут также индоссанты. Чекодержатель вправе по собственному выбору предъявить иск к одному, нескольким либо ко всем обязанным по чеку лицам. В Расчеты с использованием банковских карт числе солидарно обязанных лиц Штатский кодекс предугадывает также авалиста - лицо, давшее в согласовании со ст. 881 ГК РФ гарантию платежа по чеку (аваль).

Пример. Компания А выдала фирме В чек на предъявителя на сумму 700 тыс. руб., для получения платежа по заключенному меж данными сторонами договору поставки электрического оборудования. Чек был Расчеты с использованием банковских карт за ранее авалирован компанией С, которая, таким макаром, предоставила гарантию платежа по чеку.

Потом чек был индоссирован компанией В фирме D. Компания D, будучи чекодержателем, предъявила чек к платежу, выставив его в банк, где имеется расчетный счет конторы А. Платеж по чеку не был осуществлен, так как на Расчеты с использованием банковских карт счете чекодателя отсутствовали деньги.

В таковой ситуации компания D имеет право предъявить иск хоть какой из организаций - фирме А, выдавшей чек, фирме В, являющейся индоссантом, фирме С, давшей аваль. При этом в согласовании с нормами ГК РФ о порядке выполнения солидарного обязательства компания D вправе предъявить иск как к Расчеты с использованием банковских карт отдельным субъектам из числа обозначенных, так и ко всем вместе. При всем этом сумма платежа может быть распределена меж ними чекодержателем по собственному усмотрению.

Расчеты с внедрением банковских карт


rascheta-stoimosti-stroitelstva.html
rascheti-chekami.html
rascheti-dlya-shemi-ps-sostoyashej-iz-chetireh-transformatorov.html